數(shù)字人民幣現(xiàn)在還處於試點(diǎn)階段，在全國範(fàn)圍內(nèi)使用的時(shí)間還沒有具體規(guī)定。數(shù)字人民幣是於2020年4月開始進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試的。數(shù)字人民幣是具有價(jià)值特征和法償性。
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數(shù)字人民幣（E-CNY），又稱數(shù)字貨幣電子支付（Digital Currency Electronic Payment，縮寫：DC/EP），是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營並向公眾兌換，以廣義賬戶體係為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶鬆耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。
數(shù)字人民幣的概念有兩個(gè)重點(diǎn)，一個(gè)是數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣；另外一個(gè)點(diǎn)是和紙鈔和硬幣等價(jià)，數(shù)字人民幣主要定位於M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。
主要定位於現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實(shí)物人民幣長期並存，主要用於滿足公眾對(duì)數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。
2019年年末，數(shù)字人民幣開始試點(diǎn)，包括十個(gè)城市及2022年北京冬奧會(huì)場(chǎng)景。部分城市還推出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場(chǎng)景。
2021年7月，人民銀行發(fā)布了數(shù)字人民幣白皮書。截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過80851萬個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包261億個(gè)，交易金額87565億元。
功能用途
避免紙鈔和硬幣的缺點(diǎn)：印製發(fā)行成本高、攜帶不便容易匿名、偽造，存在被用於洗錢、恐怖融資的風(fēng)險(xiǎn)；
滿足人們一些正常的匿名支付需求，如小額支付；
極大節(jié)約造幣所需各項(xiàng)成本；
疫情之下，減少貨幣交易中的病毒傳播機(jī)會(huì)；
支付寶、微信支付等電子支付方式已經(jīng)成為一種公共產(chǎn)品或服務(wù)，一旦出現(xiàn)服務(wù)中斷等極端情況，會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和群眾生活產(chǎn)生非常大的影響。這就要求中國人民銀行作為一個(gè)公共部門，要提供類似功能的工具和產(chǎn)品，作為相應(yīng)公共產(chǎn)品的備份。
法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利於高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。
數(shù)字貨幣什麼時(shí)間推出
央行數(shù)字貨幣落地時(shí)間是2020年4月17日，央行數(shù)字貨幣研究所表示，數(shù)字人民幣當(dāng)前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以不斷優(yōu)化和完善功能。此外雀空談，當(dāng)前網(wǎng)傳DC/EP信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測(cè)試內(nèi)容，並不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。
數(shù)字人民幣目前的封閉測(cè)試不會(huì)影響上市機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)行，也不會(huì)對(duì)測(cè)試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流虧核通體係、金融市場(chǎng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來影響。
公開消息顯示，蘇州市數(shù)字頃碰征信實(shí)驗(yàn)區(qū)、數(shù)字貨幣、金融科技創(chuàng)新監(jiān)管三大國家戰(zhàn)略試點(diǎn)7月初在蘇州提出，通過“智慧商圈”服務(wù)，推動(dòng)核心街區(qū)數(shù)字化改造，融入數(shù)字貨幣應(yīng)用，提高智能服務(wù)水平。杭州市也在7月末提出，在央行數(shù)字貨幣加速試點(diǎn)推進(jìn)過程中，鼓勵(lì)企業(yè)積極爭(zhēng)取和率先開展央行數(shù)字貨幣的結(jié)算試點(diǎn)。
數(shù)字人民幣，又稱數(shù)字貨幣電子支付，是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營並向公眾兌換，以廣義賬戶體係為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶鬆耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。
數(shù)字人民幣的概念有兩個(gè)重點(diǎn)，一個(gè)是數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣；另外一個(gè)點(diǎn)是和紙鈔和硬幣等價(jià)，數(shù)字人民幣主要定位於M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。 主要定位於現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實(shí)物人民幣長期並存，主要用於滿足公眾對(duì)數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。
2019年年末，數(shù)字人民幣開始試點(diǎn)，包括十個(gè)城市及2022年北京冬奧會(huì)場(chǎng)景。部分城市還推出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場(chǎng)景。2021年7月，人民銀行發(fā)布了數(shù)字人民幣白皮書。截至2021年10月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過350萬個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包123億個(gè)
數(shù)字貨幣什麼時(shí)候推出
具體推行的時(shí)間還沒有出來，但是有試點(diǎn)了。
央行數(shù)字貨幣的研發(fā)已經(jīng)初見成效，在經(jīng)過多輪測(cè)試之後，在2022年1月4日，數(shù)字人民幣APP的試點(diǎn)版已經(jīng)上線。
在使用數(shù)字人民幣APP時(shí)，在開通環(huán)節(jié)需要選擇運(yùn)營機(jī)構(gòu)，有工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)、招行、網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）共9個(gè)選項(xiàng)。
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數(shù)字人民幣通過專屬的數(shù)字人民幣APP消費(fèi)，主要有以下兩種支付方式：
1、用戶掃描商戶收款碼消費(fèi)：登陸“數(shù)字人民幣APP”，點(diǎn)一下本人數(shù)字錢包，點(diǎn)一下右上方“掃二維碼付”，就可以掃描商戶收款碼支付。
2、商戶掃描用戶數(shù)字人民幣APP付款碼消費(fèi)陸“數(shù)字人民幣APP”，點(diǎn)一下本人數(shù)字錢包，點(diǎn)一下“上滑支付”；表明向商家付款，客戶第一次應(yīng)用支付碼向商家付款時(shí)，可選擇打開或不開啟小額免密支付；客戶若選擇打開小額免密支付，則輸入錢包交易密碼後，顯示支付碼；若選擇不開啟小額免密，直接顯示付款碼。
數(shù)字人民幣尚未得到廣泛運(yùn)用和普及，還需要一定的時(shí)間對(duì)其進(jìn)行完善，對(duì)數(shù)字人民幣感興趣的用戶可以通過各種渠道了解其實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)。
數(shù)字人民幣有什麼用
1、節(jié)約成本：數(shù)字人民幣依靠網(wǎng)絡(luò)作為其發(fā)展和傳播平臺(tái)，需要應(yīng)用於新興的科技，與傳統(tǒng)貨幣相比，數(shù)字貨幣的發(fā)行和應(yīng)用可以降低印刷成本，降低國家發(fā)行貨幣的成本，在一定程度上減少資源浪費(fèi)，促進(jìn)環(huán)境保護(hù)的發(fā)展。
2、付款便捷：數(shù)字人民幣有利於提升人民群眾支付的便利性、安全性能和交易高效率，能夠更好地融入經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。
3、精準(zhǔn)投放：推廣現(xiàn)金沒法追蹤具體的錢款流入，而虛擬貨幣可進(jìn)行各種各樣現(xiàn)策財(cái)產(chǎn)、困資產(chǎn)的精準(zhǔn)投放。
4、嚴(yán)厲打擊金融犯罪：在維護(hù)顧客個(gè)人隱私的前提下，提高對(duì)違法亂紀(jì)行為的辨別率和精準(zhǔn)度。人們可以匿名使用數(shù)字人民幣支付小額消費(fèi)，無需顯示個(gè)人信息，可以有效維護(hù)用戶的隱私和安全
5、數(shù)字人民幣是一種保障措施：當(dāng)現(xiàn)有的貨幣支付方式在未來發(fā)生事故時(shí)，國家可以使用數(shù)字人民幣來維持正常的社會(huì)秩序。
溫馨提示：數(shù)字人民幣仍在加速普及。如果你想體驗(yàn)數(shù)字人民幣，你可以帶著手機(jī)和身份證去大銀行申請(qǐng)。你也可以參加當(dāng)?shù)氐臄?shù)字人民幣紅包抽獎(jiǎng)活動(dòng)。中獎(jiǎng)後，你還可以得到一兩百個(gè)紅包。
數(shù)字人民幣是什麼？何時(shí)會(huì)普及
央行數(shù)字貨幣的研發(fā)已經(jīng)初見成效，在經(jīng)過多輪測(cè)試之後，在2022年1月4日，數(shù)字人民幣APP的試點(diǎn)版已經(jīng)上線。
在使用數(shù)字人民幣APP時(shí)，在開通環(huán)節(jié)需要選擇運(yùn)營機(jī)構(gòu)，有工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)、招行、網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）共9個(gè)選項(xiàng)。
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數(shù)字人民幣通過專屬的數(shù)字人民幣APP消費(fèi)，主要有以下兩種支付方式：
1、用戶掃描商戶收款碼消費(fèi)：登陸“數(shù)字人民幣APP”，點(diǎn)一下本人數(shù)字錢包，點(diǎn)一下右上方“掃二維碼付”，就可以掃描商戶收款碼支付。
2、商戶掃描用戶數(shù)字人民幣APP付款碼消費(fèi)陸“數(shù)字人民幣APP”，點(diǎn)一下本人數(shù)字錢包，點(diǎn)一下“上滑支付”；表明向商家付款，客戶第一次應(yīng)用支付碼向商家付款時(shí)，可選擇打開或不開啟小額免密支付；客戶若選擇打開小額免密支付，則輸入錢包交易密碼後，顯示支付碼；若選擇不開啟小額免密，直接顯示付款碼。
數(shù)字人民幣尚未得到廣泛運(yùn)用和普及，還需要一定的時(shí)間對(duì)其進(jìn)行完善，對(duì)數(shù)字人民幣感興趣的用戶可以通過各種渠道了解其實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)。
數(shù)字人民幣有什麼用
1、節(jié)約成本：數(shù)字人民幣依靠網(wǎng)絡(luò)作為其發(fā)展和傳播平臺(tái)，需要應(yīng)用於新興的科技，與傳統(tǒng)貨幣相比，數(shù)字貨幣的發(fā)行和應(yīng)用可以降低印刷成本，降低國家發(fā)行貨幣的成本，在一定程度上減少資源浪費(fèi)，促進(jìn)環(huán)境保護(hù)的發(fā)展。
2、付款便捷：數(shù)字人民幣有利於提升人民群眾支付的便利性、安全性能和交易高效率，能夠更好地融入經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。
3、精準(zhǔn)投放：推廣現(xiàn)金沒法追蹤具體的錢款流入，而虛擬貨幣可進(jìn)行各種各樣現(xiàn)策財(cái)產(chǎn)、困資產(chǎn)的精準(zhǔn)投放。
4、嚴(yán)厲打擊金融犯罪：在維護(hù)顧客個(gè)人隱私的前提下，提高對(duì)違法亂紀(jì)行為的辨別率和精準(zhǔn)度。人們可以匿名使用數(shù)字人民幣支付小額消費(fèi)，無需顯示個(gè)人信息，可以有效維護(hù)用戶的隱私和安全
5、數(shù)字人民幣是一種保障措施：當(dāng)現(xiàn)有的貨幣支付方式在未來發(fā)生事故時(shí)，國家可以使用數(shù)字人民幣來維持正常的社會(huì)秩序。
溫馨提示：數(shù)字人民幣仍在加速普及。如果你想體驗(yàn)數(shù)字人民幣，你可以帶著手機(jī)和身份證去大銀行申請(qǐng)。你也可以參加當(dāng)?shù)氐臄?shù)字人民幣紅包抽獎(jiǎng)活動(dòng)。中獎(jiǎng)後，你還可以得到一兩百個(gè)紅包。
中國央行什麼時(shí)候發(fā)行數(shù)字貨幣
數(shù)字人民幣行業(yè)相關(guān)上市公司：廣電運(yùn)通、長亮科技、拉卡拉、數(shù)字認(rèn)證等
本文核心數(shù)據(jù)：數(shù)字人民幣接口、數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景
1、國內(nèi)外央行紛紛開啟數(shù)字貨幣布局
從數(shù)字貨幣布局來看，近年來，多個(gè)國家開啟了對(duì)數(shù)字貨幣的研究，部分國家已邁過研發(fā)階段，發(fā)行了數(shù)字貨幣。不過，各國發(fā)行或計(jì)劃發(fā)行的數(shù)字貨幣具備不同特征，差異性來源於發(fā)行機(jī)構(gòu)、應(yīng)用領(lǐng)域、數(shù)字貨幣采用的技術(shù)等。
圖表1：2020年以來部分國家數(shù)字貨幣進(jìn)展
我國數(shù)字人民幣布局已取得階段性進(jìn)展。2014年，我國開始籌備數(shù)字人民幣，2019年加速推進(jìn)數(shù)字人民幣布局，2020年，央行數(shù)研所官宣首批試點(diǎn)“四地一場(chǎng)景”，包括深圳、蘇州、雄安、成都，加上冬奧會(huì)場(chǎng)景，目前試點(diǎn)均已經(jīng)落地。2021年，第二批數(shù)字人民幣麵向公眾的試點(diǎn)包括上海、海南、長沙、青島、大連、西安六地，“穩(wěn)妥開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試”成為中國人民銀行十大重點(diǎn)工作之一。
數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)、場(chǎng)景和形式逐步擴(kuò)大，支付模式也在不斷更新，數(shù)字貨幣在用戶端後續(xù)可提供貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等線上金融產(chǎn)品；企業(yè)端可提供數(shù)字營銷、供應(yīng)鏈管理等增值服務(wù)。“穩(wěn)妥開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試”為2021年中國人民銀行十大重點(diǎn)工作之一。
圖表2：數(shù)字人民幣大事記
2、數(shù)字人民幣兼具金融與科技屬性
作為央行推出的數(shù)字化人民幣，數(shù)字人民幣兼具金融與科技屬性。作為特殊形式的法定貨幣，數(shù)字人民幣具有與紙質(zhì)貨幣相同的雙層運(yùn)營體係，與傳統(tǒng)貨幣不同的是，數(shù)字人民幣的定位為對(duì)M0的替代，這與數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景為日常小額支付領(lǐng)域有關(guān)。作為電子化的貨幣，由貨幣交易產(chǎn)生的巨量數(shù)據(jù)有助於監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)資金進(jìn)行監(jiān)控，同時(shí)由於兼具擁有法定效力與電子化的屬性，數(shù)字人民幣得以實(shí)現(xiàn)“支付即結(jié)算”。
圖表3：數(shù)字人民幣特征
3、數(shù)字人民幣與微信、支付寶的不同點(diǎn)
央行貨幣研究所所長穆長春表示，微信、支付寶與數(shù)字人民幣的區(qū)別在於兩者的維度、法償性等方麵：
圖表4：數(shù)字人民幣與微信、支付寶的不同點(diǎn)
4、數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈圖譜
數(shù)字人民幣發(fā)行、流通與支付場(chǎng)景分別構(gòu)成數(shù)字化人民幣的上、中、下遊。我國數(shù)字人民幣發(fā)行機(jī)構(gòu)為中國人民銀行，此外上遊領(lǐng)域還包括數(shù)字人民幣研究機(jī)構(gòu)與提供基礎(chǔ)信息技術(shù)支持的企業(yè)；目前，共有7家銀行可兌換數(shù)字人民幣。2021年5月10日，數(shù)字人民幣子錢包再度擴(kuò)容，國內(nèi)首批互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的網(wǎng)商銀行成為第七家參與公測(cè)試點(diǎn)的商業(yè)銀行；數(shù)字人民幣App“子錢包”已接入美團(tuán)、京東、B站等以及網(wǎng)商銀行接入的餓了麼、盒馬、天貓平臺(tái)入口。
圖表5：數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈圖譜
5、數(shù)字人民幣對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響
數(shù)字人民幣的推出對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定影響，其對(duì)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)、貨幣政策等層麵的影響如下：
圖表6：數(shù)字人民幣對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響
6、數(shù)字人民幣可能朝有利於推廣使用與提升使用便捷性的方向演變
盡管數(shù)字人民幣已經(jīng)進(jìn)入試點(diǎn)測(cè)試階段，但這並不意味著數(shù)字人民幣真正落地，在正式投放使用前，還需要檢驗(yàn)理論可靠性、係統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)可控性等多項(xiàng)環(huán)節(jié)。
數(shù)字人民幣可能朝有利於推廣使用與提升使用便捷性的方向演變，這將有利於數(shù)字人民幣的廣泛應(yīng)用以及提高公眾對(duì)數(shù)字人民幣的可接受性，例如可能的“賬戶鬆耦合”的發(fā)展趨勢(shì)有利於沒有境內(nèi)銀行賬戶的群體使用數(shù)字人民幣，有助於普惠金融。
圖表7：數(shù)字人民幣可能的發(fā)展趨勢(shì)
更多數(shù)據(jù)請(qǐng)參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國智慧銀行深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》
央行隻是計(jì)劃發(fā)行數(shù)字貨幣，具體的時(shí)間還沒確定，但有相關(guān)人士表示現(xiàn)在央行發(fā)行數(shù)字貨幣的時(shí)機(jī)還不成熟，最起碼要十年以後。
周小川指出，數(shù)字貨幣作為法定貨幣必須由央行來發(fā)行。數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通和交易，都應(yīng)當(dāng)遵循傳統(tǒng)貨幣與數(shù)字貨幣一體化的思路，實(shí)施同樣原則的管理。這也就說，Q幣、比特幣、瑞泰幣、微盟幣之類肯定不行。
至於是不是用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)造數(shù)字貨幣。周小川說，區(qū)塊鏈技術(shù)是一項(xiàng)可選的技術(shù)，但是到目前為止區(qū)塊鏈占用資源還是太多，不管是計(jì)算資源還是存儲(chǔ)資源，應(yīng)對(duì)不了現(xiàn)在的交易規(guī)模，未來能不能解決，還要看。周小川稱，除了區(qū)塊鏈技術(shù)，人民銀行數(shù)字貨幣研究團(tuán)隊(duì)還深入研究了數(shù)字貨幣涉及的其他相關(guān)技術(shù)，比如移動(dòng)支付、可信可控雲(yún)計(jì)算、密碼算法、安全芯片等等。
